Овердрафт для ИП и бизнеса: как работает, сколько стоит и где подключить

Овердрафт для ИП — это разрешение банка уйти в минус по расчётному счёту: платёж поставщику проходит, даже если денег на счёте не хватает, а долг гасится сам из ближайших поступлений. Он закрывает кассовый разрыв на несколько дней. Залог обычно не нужен, но банк смотрит на обороты по счёту и срок работы бизнеса: Совкомбанк подключает бизнес от шести месяцев, ВТБ — от года, ПСБ — от двух лет. Т-Бизнес не называет минимального срока и даёт до 10 млн ₽ без залога, зато берёт фиксированную плату за дни и неделю, и даже короткий разрыв там обходится в несколько раз дороже, чем по процентной ставке.

Как работает овердрафт для ИП

Обычный кредит выдаётся суммой на счёт и гасится по графику. У овердрафта другая механика: банк устанавливает лимит, и пока вы в него укладываетесь, платежи со счёта проходят даже при нулевом остатке. Как только на счёт приходят деньги клиента, банк сам списывает их в погашение долга. Отдельно переводить ничего не нужно.

Типичная ситуация выглядит так. Поставщику нужно заплатить 100 000 ₽ в понедельник, а оплата от покупателя придёт в четверг. Без овердрафта поставка срывается или приходится занимать. С овердрафтом платёж уходит в понедельник, в четверг поступление гасит долг, и вы платите только за три дня.

Отсюда главное свойство: овердрафт подходит для коротких разрывов, когда деньги точно придут. У большинства банков есть срок транша — сколько дней можно оставаться в минусе непрерывно. Если к этому сроку поступлений не хватило, долг придётся гасить из других денег, а следующий выход в минус банк может не разрешить.

Овердрафт подключается только к расчётному счёту в том же банке. Поэтому выбор банка под овердрафт — почти всегда выбор банка для основного счёта, куда идут поступления. Где открыть такой счёт и как сравнить тарифы, разобрано в статье расчётный счёт для ИП.

Сколько стоит овердрафт: считаем на примере

Банки берут плату по двум схемам, и от схемы зависит итоговая сумма.

Первая — процент годовых на сумму долга за каждый день. Так считает Совкомбанк: 24,5 % годовых, а если лимит рассчитан с учётом оборотов в других банках, первые три месяца — 28,5 %. Для нашего примера, 100 000 ₽ на три дня, это около 201 ₽ по обычной ставке и около 234 ₽ по повышенной. Если те же 100 000 ₽ провисят в минусе весь 30-дневный транш, выйдет около 2 014 ₽.

Вторая — фиксированная плата. Так устроен Т-Бизнес: 490 ₽ в неделю списываются в первый день выхода в минус, плюс плата за каждый день, которая зависит от суммы. В примере самого банка 100 000 ₽ на три дня обходятся в 1 060 ₽: по 190 ₽ за день и 490 ₽ за неделю. Если пересчитать в годовые, выходит около 129 %, а один день с той же суммой — 680 ₽, это больше 200 % годовых. Для сравнения, ключевая ставка Банка России сейчас 14 %. Ежедневную плату для других сумм и сроков банк не публикует, поэтому месяц в минусе заранее посчитать нельзя — видно только, что каждая неделя добавляет ещё 490 ₽ сверх ежедневной платы.

У фиксированной схемы есть случаи, когда она ничего не стоит. Если вернуть деньги в тот же день, платы нет. Если сумма из лимита меньше 490 ₽, тоже. А на уплату налогов и взносов овердрафт Т-Бизнеса работает без платы семь дней — для ИП, у которого налог совпал с задержкой оплаты, это заметная экономия. Подключение бесплатное, и за неиспользуемый лимит банк ничего не берёт.

Подставляя свои цифры, считайте сумму за реальный срок разрыва: сколько раз в месяц вы уходите в минус, на какую сумму и на сколько дней. По процентной схеме короткие разрывы стоят сотни рублей, и цена растёт ровно по дням. По фиксированной даже день-два стоят как неделя по процентам, а бесплатны только налоги и погашение в тот же день.

Условия банков

Ниже — условия, которые банки публикуют на своих страницах, сверены в октябре 2026 года. Ставку ВТБ и ПСБ называют индивидуально, после заявки.

Т-Бизнес проще всего получить молодому бизнесу: банк не просит залог, поручителей и бухгалтерскую отчётность, а лимит пересчитывает сам, когда обороты растут. Цена этой доступности — фиксированная плата, которая на любом сроке, кроме налогов и погашения в тот же день, выше процентной. Подключать его стоит, если основной счёт и так в Т-Бизнесе, а разрывы редкие.

Совкомбанк по нашему расчёту дешевле на любом сроке разрыва, но доступен не всем: бизнес должен работать больше полугода, а долг нужно закрыть за 30 дней. Лимит банк пересматривает каждый месяц вслед за оборотами, так что после слабого месяца он может уменьшиться.

ВТБ удобен тем, кто ещё не перевёл все поступления к нему: лимит считается и по оборотам в других банках. Период непрерывной задолженности банк не ограничивает, поэтому обнулять счёт каждый месяц не нужно. Минус — ставку заранее не узнать, сравнить её с Совкомбанком получится только после заявки.

ПСБ даёт самые крупные лимиты, но требования у него строже всех: кроме двух лет работы, нужна регистрация в регионе присутствия банка не меньше года, филиал не дальше 100 км, а возраст владельцев — от 30 до 60 лет к концу договора. Для давно работающего ИП с большими оборотами это сильный вариант, для нового бизнеса — нет.

Сбербанк, Альфа-Банк и Точка овердрафт для бизнеса тоже дают, но их условия мы публично не сверили. Если счёт у вас там, проверьте на странице банка три вещи: схему платы (процент годовых или фиксированная сумма), срок транша и требование к сроку работы бизнеса.

Какой лимит дадут и почему могут отказать

Лимит почти всегда считается от поступлений на счёт за последние месяцы. Если у вашего ИП оборот 600 000 ₽ в месяц, Совкомбанк по своей формуле даст не больше 180 000 ₽ (30 %), ПСБ — не больше 420 000 ₽ (70 %). Банки, которые учитывают обороты в других банках, позволяют получить лимит быстрее, без месяцев истории на новом счёте.

Когда в приложении банка написано «овердрафт недоступен», чаще всего бизнес работает меньше, чем требует банк, или поступлений мало и они нерегулярные — например, деньги приходят одним платежом раз в квартал. Обе причины уходят сами, когда счёт поработает несколько месяцев с регулярными поступлениями. Точнее причину отказа подскажет сам банк: в чате или у менеджера можно спросить, чего не хватило.

Овердрафт — это кредит, поэтому просрочка по нему ведёт к тем же последствиям, что по любому займу: штрафным процентам и проблемам со следующими заявками в банк.

Когда овердрафт не подходит

Овердрафт решает одну задачу: деньги придут скоро и точно, но позже, чем нужно платить. Если разрыв длится месяцами, денег на счёте нет совсем или нужна крупная сумма на оборудование и ремонт, он не поможет: долг придётся гасить к сроку транша, а нового поступления не будет.

Для таких задач нужен кредит с графиком платежей: оборотный — на закупку и зарплату, инвестиционный — на развитие. Где его взять без залога и что просят банки, разобрано в статье кредит для ИП. Если же разрывы у вас регулярные и повторяются каждый месяц, стоит посмотреть на сам график оплат — часто проще договориться с клиентами о предоплате, чем постоянно платить банку. Как это сделать и не потерять заказчиков, разобрано в статье кассовый разрыв.

Частые вопросы