Кредит для ИП: где взять без залога, по какой ставке и что просят банки

Кредит для ИП без залога дают пять крупных банков: Точка — от 24,5% годовых, ВТБ — от 25,5%, Совкомбанк — от 28,9%, Сбер — 30,5% на любые цели, Т-Банк назначает ставку индивидуально. Суммы без залога — до 5–10 млн ₽, срок — до 3–5 лет. Бизнесу нужно проработать от 3 месяцев до года, а в большинстве банков ещё и держать там расчётный счёт. Ключевая ставка Банка России — 14%, поэтому дешевле 20% по необеспеченному кредиту ждать не стоит.

Сводная таблица

Условия экспресс-кредитов без залога по официальным страницам банков на 13 октября 2026 года. Точная ставка в каждом банке считается по заявке и зависит от оборотов.

Альфа-Банк и Ozon Банк тоже кредитуют ИП, но в таблицу не вошли: их точные условия смотрите на сайте банка, ставка считается по заявке.

Какой кредит нужен ИП

Банки называют продукты по-разному, но по смыслу их четыре.

Оборотный кредит — деньги на закупку товара, зарплату, аренду. Короткий срок: у Т-Банка от 3 месяцев до года, сумма до 30 млн ₽ или до 150% среднемесячной выручки.

Кредит на развитие — оборудование, ремонт, запуск нового направления. Срок до 5 лет, у Т-Банка до 5 млн ₽ без залога.

Овердрафт — лимит на расчётном счёте, которым пользуешься, когда не хватает денег до поступления оплаты. У Т-Банка лимит до 10 млн ₽, пользоваться можно до 30 дней, погасить долг нужно в течение 45 дней. Плата фиксированная — от 490 ₽ в неделю.

Кредитная линия — банк открывает лимит, а деньги вы берёте траншами. Под такие линии у Т-Банка нужен залог.

Если деньги нужны на неделю-две, чтобы дождаться оплаты от заказчика, овердрафт обходится дешевле кредита на год. Если нужна техника или запас товара, берите кредит на развитие: платёж ровный, срок известен.

Что банк проверяет у ИП

Решение принимает скоринг: он смотрит на данные, которые у банка уже есть. Поэтому одобряют быстро, а отказывают без объяснений.

• Возраст бизнеса. Минимум — 3 месяца у Т-Банка и Сбера (в торговле), 6 месяцев у Точки и Совкомбанка, 1 год у ВТБ. Отсчёт идёт с даты регистрации ИП.
• Обороты. Банк смотрит, сколько денег проходит через счёт. Обороты можно подтвердить выписками из других банков: так делают Т-Банк и Совкомбанк.
• Счёт в самом банке. У Сбера и ВТБ кредит выдают на счёт в своём банке. Точка пишет, что счёт нужен от 3 до 6 месяцев.
• Кредитная история — положительная. Просрочки по личным кредитам влияют на ИП так же, как на физлицо.
• Возраст заёмщика. Сбер — до 70 лет на дату окончания кредита, ВТБ — от 21 до 70 лет, Т-Банк — от 18 до 75 лет.

Самозанятый может взять потребительский кредит как физлицо, а кредит на бизнес — только после регистрации ИП. Как перейти и что делать со счётом — в статье «Как открыть ИП в 2026 году».

Кредит для ИП без залога: банки

Карточки ниже описывают расчётный счёт банка: кредит оформляется отдельной заявкой, но у многих банков он доступен только клиентам со счётом, поэтому тарифы счёта здесь важны.

Точка

Экспресс-кредит до 10 млн ₽ под 24,5% на срок до 4 лет — самая низкая из названных ставок без залога. Банк пишет, что залог или поручитель повышают шансы, но не обязательны. Предварительное решение приходит за 5 минут, окончательное — от нескольких минут до пары часов.

Подать заявку может только собственник ИП. Нужны паспорт и ИНН, а ещё данные об оборотах.

ВТБ

Экспресс-кредит для ИП до 10 млн ₽ на срок до 36 месяцев, ставка от 25,5%. Залог и поручительство не нужны, комиссий за выдачу и досрочное погашение нет. Заёмщику от 21 до 70 лет, бизнесу не меньше года, нужен расчётный счёт в ВТБ. Решение — около 5 минут после онлайн-заявки.

СберБизнес

Без залога Сбер даёт на любые цели от 100 000 ₽ до 5 млн ₽ на срок от 1 до 36 месяцев под 30,5%. С залогом ставка начинается от 18%, а сумма ограничена стоимостью залога. Для кредита на развитие срок доходит до 10 лет.

Банк обязывает открыть счёт в СберБизнесе при положительном решении. Решение обычно приходит за три минуты, но оценка залога занимает несколько рабочих дней.

Т-Бизнес

Ставка на странице не указана, её называют после заявки. Зато выбор самый широкий: овердрафт, оборотный кредит до 30 млн ₽, кредит на длительный срок до 5 млн ₽ и линии под госконтракт. Залог не нужен для оборотного кредита, кредита на длительный срок и овердрафта. ИП должен быть зарегистрирован не меньше 3 месяцев.

Совкомбанк

Кредит на развитие от 300 000 ₽ до 50 млн ₽, срок от 1 года до 5 лет, без залога и поручителей. Ставка от 28,9%: её можно снизить на 5 пунктов за единовременную комиссию и ещё на 5 — за страховку «Бизнес под защитой». Счёт в банке не нужен, обороты можно подтвердить выпиской из любого банка. Бизнес должен работать не меньше 6 месяцев.

Альфа-Банк и Ozon Банк

Оба банка кредитуют ИП, точные условия смотрите на их сайтах: ставка и сумма считаются по заявке. Если счёт у вас уже там, заявку стоит подать, ведь предложение рассчитают по реальным оборотам, а брать деньги вы не обязаны. Ozon Банк подойдёт и продавцам на маркетплейсах: счёт открывается онлайн, на «Начальном» тарифе он бесплатный.

Сколько переплатите: пример на миллион

Для расчёта берём аннуитетные платежи — равные суммы каждый месяц. Кредит 1 000 000 ₽:

Разница между ставкой 24,5% и 30,5% на два года — около 73 000 ₽. Продлить срок с 24 до 36 месяцев снижает платёж на 13 600 ₽, но добавляет к переплате 154 000 ₽. Чем длиннее срок, тем больше вы отдаёте банку: берите самый короткий, при котором платёж не давит на оборот.

Перед тем как подписывать, проверьте, хватит ли выручки. Платёж в 53 000 ₽ в месяц — это 640 000 ₽ в год, а налоги и взносы идут отдельно. Сколько отдаёте государству, считайте по статьям «Страховые взносы ИП» и «УСН для ИП».

Как повысить шанс на одобрение

1. Держите оборот на счёте банка. Скоринг видит поступления. Если деньги от клиентов приходят в другой банк, подтвердите их выпиской: так принимают Т-Банк и Совкомбанк.
2. Подавайте заявку в банк, где уже есть счёт. Ставка и сумма рассчитываются точнее, а в Сбере и ВТБ без счёта кредит недоступен. Как выбрать банк для счёта — в статье «Расчётный счёт для ИП».
3. Не рассылайте заявки в десять банков сразу. Каждый запрос фиксируется в кредитной истории.
4. Заведите налоговую отчётность в порядок. Банк сверяет выручку по счёту с декларацией. Какие отчёты сдаёт ИП — в статье «Отчётность ИП».
5. Предложите залог или поручителя. Точка прямо пишет, что с ними шансы выше, а ставка у Сбера с залогом начинается от 18%.

Почему могут отказать

Банк не обязан объяснять отказ. Чаще всего причины такие: бизнес моложе минимального срока, мало оборотов на счёте, просрочки по личным кредитам, налоговые долги, сомнительные операции по 115-ФЗ, недостаточный возраст заёмщика. Если отказали, повторную заявку в тот же банк подавайте не сразу: сначала накопите три месяца оборотов на счёте.

Коротко о главном

• Без залога ИП получает деньги под 24,5–30,5% годовых, суммы до 5–10 млн ₽ (Совкомбанк — до 50 млн ₽).
• Самый дешёвый вариант из названных — Точка (24,5%), затем ВТБ (от 25,5%). Сбер держит 30,5% без залога, с залогом — от 18%.
• Бизнесу нужно от 3 месяцев до года работы, в Сбере и ВТБ — ещё и счёт в банке.
• Короткий срок дешевле: миллион на 24 месяца под 25,5% — переплата 286 945 ₽, на 36 месяцев — 440 891 ₽.
• Кредит на неделю-две закрывается овердрафтом, на оборудование и товар — кредитом на развитие.
• Альфа-Банк и Ozon Банк называют ставку по заявке: их условия смотрите на сайте банка.

Часто задаваемые вопросы